珠海擬推出“商轉(zhuǎn)公貸款”新政

　　8月19日，珠海市住房公積金管理中心就《珠海市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房組合貸款實施細則》向社會公眾公開征求意見。

　　這意味著，珠海的個人住房商業(yè)性貸款將可轉(zhuǎn)為住房公積金和商業(yè)銀行個人住房組合貸款，即“商轉(zhuǎn)公”。

　　但公積金組合貸款中的商業(yè)貸款部分不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

　　申請人須為本市住房公積金繳存職工，且在本市開戶并累計繳存住房公積金24個月及以上；

　　申請人應(yīng)為申請商轉(zhuǎn)公貸款住房的產(chǎn)權(quán)人，且主申請人應(yīng)為原商業(yè)貸款的主借款人。

　　申請商轉(zhuǎn)公貸款須同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┥暾埲思彝ィòǚ蚱揠p方和未成年子女，下同）在本市不超過兩套住房，且申請商轉(zhuǎn)公貸款的住房屬于其中一套住房，同時在全國范圍內(nèi)公積金貸款次數(shù)累計未滿2次；

　�。ǘ┰虡I(yè)貸款所購住房位于本市，且貸款銀行為本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)受委托銀行（以下簡稱“受托銀行”）；

　�。ㄈ┰虡I(yè)貸款已持續(xù)正常還款12個月及以上，當(dāng)前處于正常還款狀態(tài)，且歷史累計逾期次數(shù)不超過2次；

　�。ㄋ模┥暾埳剔D(zhuǎn)公貸款的住房已取得不動產(chǎn)權(quán)證（或房產(chǎn)證及土地證），且僅存在原商業(yè)貸款抵押登記，無查封、保全、設(shè)立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形及不存在其他影響商轉(zhuǎn)公貸款抵押權(quán)實現(xiàn)的情形；

　�。ㄎ澹╉毇@原商業(yè)貸款銀行同意，并由原商業(yè)貸款銀行出具《商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)公積金組合貸款同意書》。

　　存在下列情形之一的，不予審批或暫停發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款：

　�。ㄒ唬┳陨剔D(zhuǎn)公貸款審批通過之日起（以公積金中心系統(tǒng)記錄的借款合同簽訂日期為準(zhǔn)），6個月內(nèi)未完成放款的，該審批結(jié)果將自動作廢；

　�。ǘ┥暾埲说膫�人公積金賬戶狀態(tài)為封存等非正常繳存狀態(tài)的；

　�。ㄈ┥暾埲嘶橐鰻顩r、經(jīng)濟狀況、信用狀況等發(fā)生變化，對貸款審批結(jié)果產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大影響的；

　　（四）公積金貸款發(fā)放時商業(yè)貸款余額低于即將發(fā)放的公積金貸款金額的；

　　（五）達到借款合同約定暫停發(fā)放貸款的其他情形；

　�。┐嬖诂F(xiàn)行公積金貸款政策明確規(guī)定不予貸款的情形或存在貸款風(fēng)險的。

《征求意見稿》全文如下：

珠海市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房組合貸款實施細則（征求意見稿）

　　第一章 總則

　　第一條 為充分發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，減輕繳存職工購房還款壓力，規(guī)范個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金個人住房組合貸款（以下簡稱“商轉(zhuǎn)公貸款”）業(yè)務(wù)，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《廣東省住房公積金資金流動性風(fēng)險預(yù)警和管理的指導(dǎo)意見》等有關(guān)文件精神，結(jié)合本市實際，制定本細則。

　　第二條 本細則適用于珠海市和橫琴粵澳深度合作區(qū)范圍內(nèi)商轉(zhuǎn)公貸款的管理。

　　第三條 本細則所稱商轉(zhuǎn)公貸款，是指個人住房商業(yè)性貸款（以下簡稱“商業(yè)貸款”）轉(zhuǎn)為住房公積金和商業(yè)銀行個人住房組合貸款（以下簡稱“公積金組合貸款”）。公積金組合貸款中的商業(yè)貸款部分不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。第四條珠海市住房公積金管理中心（以下簡稱“公積金中心”）負責(zé)本市商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)的組織實施和日常管理。

　　第二章 申請對象和條件

　　第五條 申請商轉(zhuǎn)公貸款時，申請人（包括主申請人和共同申請人，下同）須同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┓媳臼鞋F(xiàn)行公積金貸款申請條件；（二）申請人須為本市住房公積金繳存職工，且在本市開戶并累計繳存住房公積金24個月及以上；（三）申請人應(yīng)為申請商轉(zhuǎn)公貸款住房的產(chǎn)權(quán)人，且主申請人應(yīng)為原商業(yè)貸款的主借款人。

　　第六條 申請商轉(zhuǎn)公貸款須同時符合以下條件：（一）申請人家庭（包括夫妻雙方和未成年子女，下同）在本市不超過兩套住房，且申請商轉(zhuǎn)公貸款的住房屬于其中一套住房，同時在全國范圍內(nèi)公積金貸款次數(shù)累計未滿2次；（二）原商業(yè)貸款所購住房位于本市，且貸款銀行為本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)受委托銀行（以下簡稱“受托銀行”）；（三）原商業(yè)貸款已持續(xù)正常還款12個月及以上，當(dāng)前處于正常還款狀態(tài)，且歷史累計逾期次數(shù)不超過2次；（四）申請商轉(zhuǎn)公貸款的住房已取得不動產(chǎn)權(quán)證（或房產(chǎn)證及土地證），且僅存在原商業(yè)貸款抵押登記，無查封、保全、設(shè)立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形及不存在其他影響商轉(zhuǎn)公貸款抵押權(quán)實現(xiàn)的情形；（五）須獲原商業(yè)貸款銀行同意，并由原商業(yè)貸款銀行出具《商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)公積金組合貸款同意書》。

　　第七條 存在下列情形之一的，不予審批或暫停發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款：

　�。ㄒ唬┳陨剔D(zhuǎn)公貸款審批通過之日起（以公積金中心系統(tǒng)記錄的借款合同簽訂日期為準(zhǔn)），6個月內(nèi)未完成放款的，該審批結(jié)果將自動作廢；（二）申請人的個人公積金賬戶狀態(tài)為封存等非正常繳存狀態(tài)的；（三）申請人婚姻狀況、經(jīng)濟狀況、信用狀況等發(fā)生變化，對貸款審批結(jié)果產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大影響的；（四）公積金貸款發(fā)放時商業(yè)貸款余額低于即將發(fā)放的公積金貸款金額的；（五）達到借款合同約定暫停發(fā)放貸款的其他情形；（六）存在現(xiàn)行公積金貸款政策明確規(guī)定不予貸款的情形或存在貸款風(fēng)險的。

　　第三章 貸款額度、期限和利率

　　第八條 申請商轉(zhuǎn)公貸款額度應(yīng)同時符合以下條件：

　　（一）應(yīng)符合本市現(xiàn)行公積金貸款政策的相關(guān)規(guī)定；（二）不超過申請時原商業(yè)貸款余額減去6期原商業(yè)貸款月還款本息總額及5萬元商業(yè)貸款保留余額（即：申請金額≤當(dāng)前商業(yè)貸款余額-6期商業(yè)貸款月還款本息總額-5萬元商業(yè)貸款余額）；（三）不得高于抵押物當(dāng)前市場評估價值的80%。

　　第九條 申請商轉(zhuǎn)公貸款期限應(yīng)同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬⿷�(yīng)符合本市現(xiàn)行公積金貸款政策的相關(guān)規(guī)定；（二）商轉(zhuǎn)公貸款期限不超過原商業(yè)貸款剩余年限。第十條商轉(zhuǎn)公貸款利率按照中國人民銀行公布的公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)及本市現(xiàn)行公積金貸款政策的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在還款期內(nèi)如遇公積金貸款利率調(diào)整，按照中國人民銀行相關(guān)規(guī)定及《個人住房公積金借款及擔(dān)保合同》約定執(zhí)行。商業(yè)貸款利率按各銀行政策執(zhí)行。

　　第四章 申請要件、程序和貸款抵押模式

　　第十一條 申請材料（一）身份證明、居民戶口簿、婚姻狀況材料（未婚聲明書、結(jié)婚證、離婚證等）；（二）不動產(chǎn)權(quán)證書（或房產(chǎn)證及土地證）；（三）房屋評估報告（重新評估房產(chǎn)價值）；（四）收入證明；（五）供樓活期還款賬號；（六）征信報告及征信授權(quán)書（公積金版）；（七）珠海市住房情況證明；（八）原商業(yè)貸款銀行出具的《商業(yè)性貸款轉(zhuǎn)公積金組合貸款同意書》；（九）原商業(yè)貸款借款合同、借款憑證、還款記錄、還款計劃；（十）國家政務(wù)服務(wù)平臺查詢的公積金繳存信息及公積金貸款信息頁面截圖；（十一）公積金中心要求提供的其他資料。

　　第十二條 辦理流程（一）申請人向原商業(yè)貸款銀行提出商轉(zhuǎn)公貸款申請，取得原商業(yè)貸款銀行同意后，按要求提交真實、完整、有效的申請資料，并配合貸前調(diào)查和審核；（二）受托銀行（即原商業(yè)貸款銀行）對貸款申請材料進行初審、作出貸款風(fēng)險評估（包括對房產(chǎn)價值重新評估，并出具評估報告等），資料齊全且符合貸款條件的提交公積金中心審批；（三）公積金中心審批貸款資格及貸款額度；（四）經(jīng)公積金中心審批通過的，由受托銀行通知申請人簽訂借款及擔(dān)保合同，并到有關(guān)部門辦理不動產(chǎn)抵押登記手續(xù)，后將相關(guān)資料提交公積金中心審核；（五）公積金中心審核放款申請資料；（六）公積金中心核準(zhǔn)后，發(fā)放貸款到受托銀行指定專用賬戶，貸款資金用于提前償還原商業(yè)貸款。

　　第十三條 商轉(zhuǎn)公貸款抵押模式商轉(zhuǎn)公貸款采用抵押擔(dān)保方式。在不注銷原購房抵押登記的前提下，辦理第二順位抵押登記，第二順位抵押擔(dān)保金額不得低于公積金貸款金額。

　　第五章 風(fēng)險管控

　　第十四條 商轉(zhuǎn)公貸款實施動態(tài)流動性管理機制，當(dāng)月末住房公積金個人住房貸款率（個貸率）達到或超過85%時，次月起實行輪候放款機制，輪候順序以公積金中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)記錄的貸款放款申請審批通過時間為準(zhǔn)；若個貸率連續(xù)三個月低于85%，則次月起恢復(fù)正常放款。當(dāng)個貸率達到或超過90%時，次月起暫停新增商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)受理（已受理業(yè)務(wù)繼續(xù)辦理）；若個貸率連續(xù)三個月低于90%，則次月起恢復(fù)業(yè)務(wù)受理。

　　第六章 附則

　　第十五條 本細則未盡事宜，按本市現(xiàn)行住房公積金貸款管理相關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行。若遇公積金貸款政策調(diào)整，執(zhí)行最新規(guī)定。

　　第十六條 本細則由珠海市住房公積金管理中心負責(zé)解釋和修訂。

　　第十七條 本細則從2025年X月X日起施行，有效期5年。

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